संजीवकुमारझा।हरवर्षमार्चमेंसामान्यआयकरदातावर्गकाएकबड़ातबकाआयकरबचानेकेनए-नएउपायखोजनेकीकोशिशोंसेजूझतामिलताहै।यहसहज-स्वाभाविकहै,क्योंकिबचतभविष्यकीसुरक्षाकेलिएबेहदजरूरीहै।खासतौरपरपिछलेवर्षकोरोनासंकटकेदौरानलाखोंनौकरीपेशालोगोंकोजिनआर्थिकचुनौतियोंकासामनाकरनापड़ाहै,उसनेलगभगएकपूरीपीढ़ीकोबचतकोऔरअधिकगंभीरतासेलेनेकेलिएमजबूरकियाहै।हरआयकरदाताचाहताहैकिउसेकमाईकान्यूनतमहिस्साटैक्सकेरूपमेंदेनापड़े।लोगोंमेंबचतकेप्रतिजिसहदतकजागरूकताबढ़ीहैउसेदेखतेहुएबहुतसेकरदाताओंकोटैक्सबचानेवालीयोजनाओंकेऑफरनिरंतरएसएमएस,फोनऔरई-मेलकेमाध्यमसेमिलरहेहैं।
सरकारनेभीकरदाताओंकेसमक्षआयकरबचानेकेकईउपकरणपेशकिएहुएहैं,जिनमेंनिवेशकेमाध्यमसेवेपूरेवित्तवर्षकेदौरानहुईआयपरलगनेवालेटैक्सकाबड़ाहिस्साबचासकतेहैं।लेकिनपिछलेकुछवर्षोकेदौरानयहभीदेखनेमेंआयाहैकिइन्हींमहीनोंकेदौरानबहुतसेकरदाताटैक्सबचानेकेफेरमेंऐसीयोजनाओंमेंनिवेशकरलेतेहैंजिनसेतात्कालिकरूपसेतोटैक्सकीबचतहोतीदिखतीहै,लेकिनदीर्घकालमेंवेपरेशानीकासबबबनजातीहैं।ऐसेमेंजरूरीहैकिकरदाताजबटैक्सबचानेकीपड़तालकरेंतोकुछबातोंकाविशेषरूपसेध्यानरखें।
सबसेपहलीबात,ऐसीकिसीभीयोजनामेंनिवेशकाफैसलाकरनेवालेकरदाताओंकाप्राथमिकउद्देश्यबचतहोताहै।कोईभीनिवेशअगरबचतकीबुनियादीअवधारणापरखरानहींउतरता,तोवहनिवेशककेलिएबहुतकामकानहींहोताहै।किसीभीयोजनामेंनिवेशसेपहलेइसबुनियादीतथ्यकोसमझलेनाबेहदजरूरीहै।दिक्कतयहहैकिटैक्सबचतकादावाकरनेवालीयोजनाओंकेसलाहकारभीज्यादातरमामलोंमेंकरदाताओंकेसमक्षउसतात्कालिकबचतकाहीजिक्रकरतेहैं।वेअक्सरउनयोजनाओंसेजुड़ेदीर्घकालिकजोखिमोंकाजिक्रकरनेसेबचतेहैं।खासतौरपरपेशेवरजिंदगीकीशुरुआतकरनेवालेयुवाओंकेसमक्षयहप्रश्नऔरज्यादाचुनौतीभराहोताहै,क्योंकिउन्हेंटैक्सबचानेकेसाथ-साथभविष्यकीभीचिंताहोतीहै।इंश्योरेंसऔरम्यूचुअलफंडकंपनियांभीअधिकतरउन्हींयुवाओंकोलक्षितकरतीहैं,जिनकीबचतकीआदतअभीतकबनीनहींहै।उन्हेंविभिन्नकंपनियांललचानेवालेऑफर्सपेशकरतीहैं।ऐसेमेंयहजाननाजितनामुश्किलहैउतनाहीजरूरीभीकिटैक्सबचतकेलिएकिनयोजनाओंकासहारालियाजाएऔरकिसहदतकलियाजाए।
इसकाजवाबबेहदसरलहै।इसेएकउदाहरणसेसमझतेहैं।मानलीजिएआपकेपासकिसीकंपनीकीतरफसेनिवेशकाएकऑफरआताहैजिसमेंकहाजाताहैकिअमुकयोजनाकेतहतटैक्सभीबचायाजासकताहैऔरएकनिश्चितसमयकेबादइतनागुनारिटर्नभीमिलसकताहै।प्रारंभिकतौरपरयहऑफरबेहदआकर्षकलगसकताहै।लेकिनजबइसयोजनाकीतहमेंजातेहैंऔरउसयोजनाकेट्रैकरिकॉर्डकाविश्लेषणकरतेहैंतोपताचलताहैकिआपकीनिवेशयोजनाबाजारजोखिमोंसेजुड़ीथीऔरआपनेजितनीअवधिकेलिएनिवेशकियाथा,उसअवधिमेंउसयोजनानेबहुतअच्छाप्रदर्शननहींकिया।ऐसेमेंयोजनाकीअवधिखत्महोजातीहैऔरउसकेबादनिवेशकर्ताकोलगताहैकिउसमेंनिवेशसेबेहतरथाकिउतनीरकमबैंकखातेमेंहीछोड़दीजाती।शायदतबभीउसनिवेशकेमुकाबलेबैंकदरपरबेहतरब्याजमिलजाता।बहुतसेबचतकर्ताओंकायहीसंगठितअनुभवकहींनकहींलोगोंकोभविष्यनिधिसंगठनसमेतअन्यउनसरकारीयोजनाओंमेंनिवेशकोप्रेरितकरताहैजिनमेंरिटर्नबहुतअधिकभलेनहींहो,लेकिनजमारकमकीसुरक्षाऔररिटर्नकीगारंटीरहतीहै।
दूसरीबात,वर्तमाननिश्चितरिटर्नवालीचुनिंदासरकारीयोजनाओंकोछोड़दें,तोबाकीसभीयोजनाओंकारिटर्नकमोबेशबाजारजोखिमोंकेअधीनहै।यहीवजहहैकिनिवेशपरकमाईपूरीतरहसेइसपरनिर्भरहैकिआपकीजोखिमलेनेकीक्षमताकितनीहै।वर्तमानमेंऐसीदर्जनोंम्यूचुअलफंडऔरअन्ययोजनाएंहैंजिनमेंनिश्चितरिटर्नकीभलेकोईगारंटीनहींहो,लेकिनउनकासकलरिटर्नकईअन्यनिवेशउपकरणोंकेमुकाबलेअधिकहै।लेकिनइसतरहकीयोजनाएंउननिवेशकोंकेलिएमुफीदहोसकतीहैंजिन्होंनेउसनिवेशसेसंभावितआयकेसाथभविष्यकीकोईयोजनानहींजोड़रखीहो।जाहिरहै,उनयोजनाओंमेंसिर्फटैक्सबचतकेलिहाजसेनिवेशकियाजाएतोवहघाटेकासौदाभीहोसकताहै।
सबसेमहत्वपूर्णबातयहहैकिनिवेशकाटैक्सबचानेसेसीधासंबंधनहींहै।बचतएकआदतहै।सरकारद्वाराकिसीभीयोजनामेंनिवेशकोटैक्सबचतकेदायरेमेंरखनेकाउद्देश्ययहीरहताहैकिनिवेशकबचतकेलिएप्रेरितहों,क्योंकिभविष्यमेंयहीकामआनेवालाहै।ऐसेमेंनिवेशकोंकेलिएबेहतरयहीहैकिवेसिर्फटैक्सबचानेकेलिएकभीनिवेशनहींकरें।निवेशकामौलिकमकसदबचतहोताहै,भविष्यकीसुरक्षाहोतीहै।महजइनकमटैक्सबचतकोकिसीभीयोजनामेंनिवेशकाआधारबनानाबेहदजोखिमभरासाबितहोसकताहै।